Vous souhaitez acheter votre premier logement en toute sérénité ? La Location-Accession (PSLA) est faite pour vous ! Ce dispositif permet en effet de “tester” votre appartement ou maison avant de l'acheter définitivement à prix réduit. En plus de bénéficier d’un achat progressif sécurisé, les primo-accédants peuvent cumuler le PSLA avec le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Comment en profiter ? Zelidom vous dit tout.
Sommaire
- PSLA et PTZ : comment fonctionnent ces deux dispositifs ?
- Comment cumuler PSLA et PTZ ?
- Les avantages du cumul PSLA + PTZ
- Profiter du cumul PSLA + PTZ : Zelidom vous accompagne
PSLA et PTZ : comment fonctionnent ces deux dispositifs ?
Le PSLA : 4 lettres pour un achat progressif en 2 phases
PSLA, cela signifie Prêt Social Location-Accession. Ce nom est celui d’un dispositif qui vous permet d’acheter votre logement en deux étapes, on vous explique. D’abord, vous commencez par l’occuper en tant que locataire-accédant, c’est la phase locative. Ensuite, dès que vous décidez de lever l’option d’achat, lors de la phase acquisitive, vous en devenez le propriétaire. En résumé, c’est un accès à la propriété facilité et à votre rythme.
Bon à savoir : La Location-Accession n’est pas réservé aux primo-accédants, le dispositif est ouvert à tous sous conditions de ressources.
La phase locative : étape 1 du PSLA
Le PSLA commence par une première phase où vous serez locataire. Cette étape peut durer de 6 mois jusqu’à 18 mois. Pour le reste, c’est du classique, vous occupez votre logement comme n’importe quel locataire, à une condition près, vous disposez d’un statut spécifique.
Vous payez une redevance mensuelle qui comprend :
- une part locative ;
- une part acquisitive, qui vient réduire le prix final que vous paierez si vous décidez d’acheter.
Ce fonctionnement progressif présente un avantage non négligeable, il vous permet de tester le logement avant de vous engager totalement. Vous pourrez ainsi vérifier que ses prestations, ses performances énergétiques, son environnement et l’ensemble du cadre de vie correspondent bien à vos attentes.
À lire aussi : Tous les avantages de la Location-Accession.
La phase acquisitive : la 2ème et dernière étape du PLSA
Votre appartement ou maison en PSLA vous plait ? Dans ce cas, bonne nouvelle, vous pouvez en devenir le propriétaire. Enfin, pour cela, il vous faudra attendre le 6ème mois de location, période minimum pour lever l’option d’achat.
À cette étape, une partie des sommes versées pendant la phase locative (la part acquisitive incluse dans votre redevance) viennent en déduction du prix final.
On vous donne un exemple d’achat en PSLA
Imaginons que vous occupiez un T3 en PSLA affiché à 180 000 €.
Chaque mois, vous payez 900€ et dans ces 900€, 800€ correspondent au loyer et 100€ correspondent à la part acquisitive.
Si vous restez 18 mois en phase locative, avant de lever l’option d’achat, vous aurez déjà réduit la somme finale : 100 € × 18 mois = 1 800 € déjà constitués pour votre achat.
Au moment de lever l’option d’achat, le prix du logement ne sera donc plus de 180 000 €, mais de :
180 000 € – 1 800 € = 178 200 €
Vous avez donc financé une partie du prix, sans crédit, simplement en occupant votre logement et en vous assurant que ce bien correspondent parfaitement à vos besoins.
Le PTZ : le prêt Zéro intérêts pour les primo-accédants
Vous ne vous y retrouvez jamais dans les taux des prêts immobiliers ? Dans ce cas, vous allez aimer le Prêt à Taux Zéro ou PTZ. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un prêt immobilier sans intérêts (taux de 0%), où seuls les montants empruntés doivent être remboursés.
Le PTZ en 2026, les dernières nouveautés.
Si le taux à 0% du PTZ n’évolue jamais, les conditions varient chaque année, voici tout ce qu’il faut savoir sur le PTZ en 2026 :
- Le PTZ peut financer sous conditions jusqu'à 50 % du coût total d’un logement neuf.
- Son montant maximal est plafonné à 100 000 €.
- Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ est élargi à l’achat de maisons neuves individuelles, en plus des logements collectifs.
- Le PTZ devient accessible dans toutes les communes de France, quel que soit leur zonage jusqu’au 31 décembre 2027.
- Mise en place de nouveaux plafonds de ressources.
Les conditions d’éligibilité du PTZ
Avant de faire votre demande, vérifiez votre éligibilité. Pour bénéficier du PTZ, vous devez :
- Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années ;
- Respecter des plafonds de ressources qui varient selon votre zone d’achat.
Voici les plafonds de ressources PTZ actuels pour l’année 2026, sous réserve de revalorisation en cours d'année (c’est votre revenu fiscal de référence N-2 qui est pris en compte) :
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 personnes et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Ne pas confondre PTZ et éco-PTZ
Bien que leurs noms soient proches, les deux sont différents. L’éco-PTZ sert uniquement à financer des travaux de rénovation. Le PTZ classique est réservé à l’achat d’un bien immobilier neuf
PSLA et PTZ, le combo gagnant des primo-accédants. On vous explique comment les cumuler.
Réduire le prix d’acquisition et le montant total emprunté, tout en ayant pu tester votre appartement avant de vous engager, ce serait le rêve de tout primo-accédant. C’est possible en cumulant le PSLA et le PTZ.
Les conditions à respecter
Pour être éligible au cumul PSLA + PTZ, vous devez respecter les règles propres à chaque dispositif, à savoir :
- être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les deux dernières années) ;
- respecter les plafonds de ressources du PSLA et du PTZ ;
- occuper le bien en résidence principale ;
- acheter un logement agréé PSLA par l’opérateur.
Tout comprendre aux plafonds de ressources en vigueur
Chaque année l’année, l’État fixe des plafonds de ressources qui vous permettent d’être éligibles ou non à des dispositifs comme le PTZ ou le PLSA. Ces plafonds varient selon deux éléments : la composition du foyer, c’est-à-dire le nombre de personnes et la zone géographique du logement.
Ce zonage tient compte du marché immobilier local, du prix moyen du logement et du niveau de tension : plus la zone est “tendue”, plus les plafonds sont élevés.
Il existe 4 zones : A, B1, B2, C. Les grandes villes comme Paris, Toulouse ou Lyon où les prix au m2 sont très élevés sont classées en zone A. Vous pouvez retrouver la zone de votre commune sur le site Service-public.fr.
Plafonds de ressources du PSLA en 2026
| Composition du foyer | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 et C |
|---|---|---|---|
| Personne seule | 38 844 € | 38 844 € | 33 771 € |
| 2 personnes sans personne à charge (hors jeune ménage) | 58 057 € | 58 057 € | 45 010 € |
| 3 personnes ou personne seule + 1 personne à charge ou jeune ménage | 76 105 € | 69 786 € | 54 235 € |
| 4 personnes ou personne seule + 2 personnes à charge | 90 863 € | 83 594 € | 65 476 € |
| 5 personnes ou personne seule + 3 personnes à charge | 108 107 € | 98 956 € | 77 023 € |
Parfois, le cumul n’est pas possible. Mais, dans quel cas ?
Dans certaines situations, le cumul PSLA + PTZ n’est pas envisageable, par exemple :
- si le logement ne respecte pas les conditions du PTZ (DPE insuffisant, typologie non éligible, programme non conforme) ;
- si vos ressources dépassent les plafonds PTZ, même si vous restez sous les plafonds PSLA ;
- si vous n’êtes pas éligible aux conditions d’un prêt immobilier principal contracté auprès de votre établissement de crédit. Le PTZ est uniquement un prêt complémentaire ;
- si vous souhaitez mettre en location votre logement.
Les 5 avantages du cumul PSLA + PTZ
Cumuler le PSLA et le PTZ est l’une des meilleures stratégies pour un premier achat. On vous explique pourquoi.
1. Réduction du montant à emprunter
Avec le PSLA vous profitez d’un prix d’achat réduit grâce à la TVA à 5,5% au lieu de 20% et des frais de notaire allégés qui sont de 2 à 3 % contre 8% dans l’ancien. Et si à cela, vous ajoutez le PTZ, c’est-à-dire, un prêt à taux 0 %, pouvant financer jusqu’à 50 % du prix du logement :
- vous empruntez moins auprès de la banque ;
- vos mensualités sont plus basses ;
- votre projet devient accessible même avec un budget limité.
2. Des mensualités allégées grâce au taux zéro
Le PTZ n’a pas de taux d’intérêt, ce qui réduit le coût total de votre projet d’achat. Mais ce n’est pas tout.
Selon votre profil d’emprunteur et vos ressources, vous pouvez bénéficier d'une période de différé de remboursement allant de 5 à 15 ans. Pendant cette période, vous remboursez uniquement votre prêt principal (le prêt bancaire classique). Le PTZ, lui, attend.
Vous avez donc du temps pour stabiliser votre situation financière avant de rembourser cette partie du prêt.
3. Accéder à un logement neuf plus performant
Zelidom vous propose des logements PSLA neufs qui répondent aux dernières normes énergétiques en vigueur (RT 2012, RE2020). Vous profitez ainsi d’un chez-vous :
- mieux isolé ;
- plus écologique ;
- moins énergivore
- offrant des économies au quotidien.
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4. Un achat sécurisé pour les primo-accédants
Le PSLA offre des protections que seuls les accédants en location-accession peuvent obtenir :
- garantie de rachat en cas de coup dur ;
- garantie de relogement ;
- accompagnement par l’opérateur.
En cumulant ces protections avec le PTZ, vous construisez un projet à faible risque, même si vous avez peu d’apport ou si votre situation évolue.
5. Permettre aux ménages modestes d’accéder à la propriété
Le cumul PSLA + PTZ permet de devenir propriétaire à ceux qui pensaient ne pas pouvoir acheter :
- jeunes actifs ;
- familles monoparentales ;
- couples avec revenus modestes ;
- ménages pouvant difficilement assumer un prêt classique.
Profiter du cumul PSLA + PTZ : Zelidom vous accompagne
Nos équipes vous guident à chaque étape, depuis la recherche de votre futur logement neuf jusqu’au montage de votre dossier de financement.
Nous proposons notamment une étude gratuite de votre capacité d’emprunt grâce à notre partenaire Action Logement. Vous pourrez aussi connaître à quelles aides vous êtes éligibles et les démarches à effectuer pour les obtenir.
Avec Zelidom, vous aurez toujours un interlocuteur dédié pour répondre à vos questions. Devenir propriétaire dans les meilleures conditions est beaucoup plus simple quand on est bien accompagné !